pQuando o solicitante recorre a uma linha de crédito no mercado, sempre existe uma expectativa para que ele seja aprovado. Mas, antes do consumidor receber sua esperada resposta, é realizada a análise de crédito.
A seguir, confira mais detalhadamente o que é a análise de crédito, como funciona o processo e quais são os itens avaliados para a liberação do empréstimo.
O que é uma análise de crédito?
A análise de crédito foi um procedimento criado a fim de oferecer segurança a quem empresta e ajudar as empresas a confiarem no consumidor.
Essa modalidade foi feita tanto para pessoas físicas quanto jurídicas, permitindo uma avaliação criteriosa da capacidade de pagamento do solicitante. Portanto, neste momento, também é definida a possibilidade do banco/instituição financeira não receber o dinheiro emprestado.
A análise de crédito é necessária ao solicitar um novo cartão de crédito, empréstimos, limite de cheque especial, crediários, financiamentos e, até mesmo, abrir uma conta bancária – uma vez que as informações precisam ser avaliadas pela empresa.
Como funciona o processo da análise de crédito?
A análise de crédito é um processo de verificação que permite uma avaliação a partir de alguns critérios da capacidade de pagamento de quem está solicitando determinado valor emprestado. Feito tanto para pessoas físicas quanto jurídicas, também é definido o risco envolvido – ou seja, a possibilidade de quem emprestou não receber o dinheiro.
Através de uma pontuação e critérios, alguns fatores irão ajudar a identificar a possibilidade de inadimplência do consumidor. Após isso, é decidido se o crédito será ou não emprestado. Caso depois de toda a análise, fique evidente que a possibilidade de receber o pagamento em dia é alta – já que os dados verificam que a pessoa costuma pagar todas as suas contas sem atrasos – as chances de que os juros sejam mais baixos é alta.
Caso os registros apontem que o risco de atrasos ou de não comprometimento por parte do solicitante é alto, as taxas e juros serão igualmente altos. Esse processo é realizado para que o indivíduo que não honrar seu compromisso até o final, os juros que já foram pagos amenizem as perdas para quem emprestou.
As possíveis restrições de quem solicita o empréstimo também são analisadas. Em razão disso, são comuns consultas realizadas a órgãos como o Serasa e SCPC – é uma forma de verificar se existe ou já existiu alguma restrição no nome do cliente, a fim de confirmar se ele é ou não um bom pagador. Essa é uma das razões pela qual o empréstimo online para negativados é bem mais difícil de ser aprovado.
O que é levado em consideração na análise de crédito?
O processo de análise de crédito pode variar conforme a instituição credora. É difícil estimar o tempo de espera para essa análise, pois cada banco adota medidas diferentes em relação ao procedimento.
No entanto, as solicitações de crédito online são bem mais rápidas, levando pelo menos entre um a cinco dias úteis. Mas, em outros casos, a análise de crédito pode demorar até 15 dias. De modo geral, as empresas costumam consultar as seguintes informações sobre o consumidor:
Dados pessoais
Serão analisadas as informações básicas sobre o solicitante, como o CPF, número de telefone/celular, estado civil atual, profissão, nível de escolaridade, renda e endereço.
Restrições no nome ou idoneidade
Após a coleta de dados pessoais, a instituição precisará saber se o cliente possui alguma pendência com ela ou em cadastros de restrição de crédito, como os da Serasa e SCPC. Caso tenha, a tomada de um novo crédito poderá ser barrada, visto que as chances de descumprimento são maiores.
O resultado dessa pesquisa coloca o solicitante em uma das seguintes situações:
- Sem restrições: quando não houver nenhum registro negativo;
- Com alertas: quando há registros negativos mas já foram encerrados;
- Com restrições: quando o consumidor possui pendências de crédito junto a outras instituições;
- Com impeditivos: quando o solicitante está impedido de recorrer ao crédito devido a bloqueio de bens ou outras determinações legais.
Cadastro positivo
Depois de efetuar a análise de restrição, as empresas avaliam as informações que se encontram disponíveis no cadastro positivo – ou seja, outro banco de dados reunidos pelos birôs de crédito.
As informações sobre bons pagadores estão armazenadas no cadastro positivo. Isso permite que as empresas possam realizar um melhor mapeamento do comportamento e situação financeira de um indivíduo ou corporação.
Análise do perfil de crédito
Nessa etapa, ao final de todas avaliações recebidas pelos indicadores, uma nota é gerada refletindo a visão da instituição quanto à probabilidade do consumidor se comprometer a pagar.
Indicadores cadastrais
Esses são avaliados conforme as categorias nas quais o consumidor se enquadra, como, por exemplo, a faixa etária.
Indicadores históricos
São dados como:
- Quantidade de vezes que o cliente buscou crédito no mercado;
- Buscas em bancos e buscas em financeiras;
- Valor das dívidas em aberto;
- Existência de restrições de crédito ou ações judiciais contra o solicitante.
Análise de crédito para pessoa jurídica
A análise de crédito é um procedimento necessário tanto para pessoas físicas quanto jurídicas. Assim como uma pessoa física, a empresa possui um histórico de pagamentos a ser considerado, uma vez que se relacionam com os fornecedores e possuem diversas despesas em sua rotina.
Quando um empréstimo é solicitado, para microempreendedor individual (MEI) ou microempresário (ME), por exemplo, outras informações também são levadas em consideração.
Através dos dados que estão cadastrados, o credor irá verificar a situação do seu CNPJ para saber como anda a situação da empresa – se está regularizada, se há dependências financeiras ou judiciais e se já houve ou ainda há um histórico de falência.
Além de que, será possível descobrir sua receita corrente e o lucro líquido para saber se você é capaz de pagar as devidas prestações.
Enfim, a credora que irá realizar a análise de crédito da sua empresa. Todo empreendimento, assim como qualquer indivíduo, possui um score que mede o alinha o seu CNPJ com o mercado de crédito. Faça agora o seu empréstimo. Para mais informações, acesse o site da Mister Money.
